[关键词]传统农区/农村信用社/改革/农村发展
2003年底，全国农村信用社有机构34，846个，存款余额2.41万亿元人民币，贷款余额1.72万亿元人民币（http://www.cbrc.gov.cn/yaowen ）。在较多地区，农村信用社已成为农村金融服务的主力军。尽管20世纪80年代初期开始，中国政府就致力于农村信用社体制的完善，1993年，中国人民银行还倡导农村信用社自主经营、自求资金平衡，并直接贷款到农户[1]，然而，直到21世纪的今天，农村信用社还一直在为强化管理、信贷决策的合理性和解决不良贷款方面而劳作。2003年6月27日，中央政府颁布了《农村信用社改革试点方案》（国发[2003]15号），从而正式启动了以明晰产权和完善农村信用社经营管理体制为中心的新一轮改革。经过了在8个省市1年的试点以后，中央政府又于2004年8月17日颁布了《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》（国发[2004]66号），意在进一步推动农村信用社的改革，促进统筹城乡经济协调发展，缩小地区差异。然而，这种改革意图是否能够实现，是否有利于促进城乡金融的协调发展，特别是是否有利于农村金融改革向纵深推进，是值得深入研讨的。为此，我们对传统农区的河南RZ市农村信用社和山西CZ市农村信用社进行了调研，主要分析了农村信用社发展面临的主要问题，改革的取向存在的问题及其对农村发展的影响，并对为促进“三农”发展所应采取的农村金融发展对策进行了探讨。
一、传统农区农村信用社发展的业务特征
在对RZ市和CZ市农村信用社发展现状综合分析后表明，农村信用社发展主要存在以下几方面的特征。
1.负债业务的快速发展与资本金补充滞后并存。为防范金融风险，农村信用社资本充足率必须保持在合理的水平，随着负债的增长，资本金也必须相应持续地增长，但是，与全国农村信用社领域在资本金补充方面存在的问题一致，RZ市和CZ市农村信用社也没有建立起持续性补充资本金的机制。RZ市农村信用社，在存贷款有较大增长的情况下，股本金的增长还出现徘徊局面（表1）。2003年，RZ市农村信用社股金还出现大幅度下降局面，因而2004年6月底的股金总余额还低于2002年底的水平（图1）。
2.市场需求迅速膨胀与业务发展创新不足并存。随着农村区域经济的发展，贷款需求迅速膨胀，农村信用社超负荷运转，存贷款比率过高。就RZ市农村信用社存贷款比率而言，虽然近年来持续下降，但2004年6月底仍然高达104.2%（表1）。同时，农村发展对其他业务的需求增长也很快，金融产品创新需求增加。从金融发展理论角度分析，现阶段的农村地区是经济发展快于金融发展，金融发展在追随需求的发展，并且还远远没有跟上这种需求的发展，金融业务发展创新严重不足，不能满足需求，这一点，在RZ市和CZ市农村信用社领域的表现尤为突出，RZ市和CZ市农村信用社整体创新能力严重不足，如还不能提供通存通兑这种基本的金融服务，中间业务的发展严重滞后，业务多样化严重不足，收入结构不合理，业务收入主要依赖于利息收入和金融机构往来收入（表2），手续费收入、投资收益和营业外收入占比很低。
3.金融业务发展网络化要求与信用社系统基础设施建设滞后并存。金融业务发展网络化和办公自动化，是当代金融业发展的基本特征之一。从长期来看，它带来的是金融交易成本的节约和金融服务效率的提高。RZ市和CZ市农村信用社虽然实现了储蓄和会计业务的计算机化，但是仅仅停留在单机操作，没有实现网络化、系统化，网络化带来的效率提高没有在RZ市和CZ市农村信用社系统内体现，也制约了RZ市和CZ市农村信用社整体业务创新能力的提高。
